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원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시, 3억 빌리면 이자 차이는?

2026.10.01 · 2026년 기준

대출을 받을 때 고르는 "상환 방식"에 따라 매달 내는 돈과 총이자가 크게 달라져요. 같은 조건으로 세 가지를 비교해 볼게요.

예시: 3억원, 연 4%, 30년

원리금균등: 매달 같은 금액

원금과 이자를 합친 금액이 매달 같아요. 처음엔 대부분이 이자이고, 갈수록 원금 비중이 커져요. 매달 지출이 일정해서 계획 세우기 편해서 주택담보대출에서 가장 많이 써요.

원금균등: 처음엔 많이, 갈수록 적게

매달 갚는 원금이 같고(3억 ÷ 360개월 = 약 83만원), 이자는 남은 잔액에 붙어요. 그래서 첫 달이 가장 많고 매달 조금씩 줄어요. 원금이 빨리 줄어서 총이자가 가장 적어요. 위 예시에서 원리금균등보다 약 3,511만원 아껴요.

만기일시: 이자만 내다가 마지막에 한 번에

매달 이자만 내고 원금은 만기에 한 번에 갚아요. 매달 부담은 가장 작지만, 원금이 전혀 줄지 않아서 총이자가 가장 많아요. 30년 주택담보대출에는 거의 안 쓰고, 신용대출이나 전세자금대출처럼 1~2년짜리 짧은 대출에 많이 써요.

어떻게 고를까

• 초반 소득이 넉넉하다 → 원금균등. 총이자를 가장 많이 아껴요.
• 매달 일정한 금액이 편하다 → 원리금균등.
• 짧게 빌리고 곧 목돈이 들어온다 → 만기일시.
• 어떤 방식이든 중간에 원금을 일부 갚으면 이자가 줄어요. 다만 3년 안에 갚으면 중도상환수수료가 붙을 수 있어요.